연금보험과 연금저축 비교 | 노후 대비 필수 지식 BEST 10

이 글에서는 연금보험과 연금저축 비교 | 노후 대비 필수 지식 BEST 10에 대해 알아봅니다. 성공적인 노후 준비를 위해 알아야 할 연금보험과 연금저축의 주요 차이점과 핵심 정보 10가지를 살펴봅니다.

연금보험과 연금저축 비교 | 노후 대비 필수 지식 BEST 10

1. 상품의 법적 근거 및 운용 주체 차이

• 연금보험: 보험업법에 근거하며, 주로 생명보험회사에서 운용합니다.
  • 상세 설명: 안정적인 노후 연금 재원 마련을 주 목적으로 하며, 공시이율(시중 금리와 연동)이나 펀드 투자(변액 연금보험)를 통해 적립금이 운용됩니다.
  • 예시: A생명보험의 공시이율 연금보험, B생명보험의 변액 연금보험 등.
• 연금저축: 조세특례제한법에 근거하며, 증권사, 은행, 보험사 등 다양한 금융기관에서 판매합니다.
  • 상세 설명: 세액공제 혜택을 통해 노후 준비를 장려하는 상품입니다. 취급 기관에 따라 펀드(연금저축펀드), 신탁(연금저축신탁, 신규가입 중단), 보험(연금저축보험) 형태로 운용됩니다.
  • 예시: C증권사의 연금저축펀드, D은행의 연금저축신탁(기존 가입자), E보험사의 연금저축보험.

2. 세제 혜택 시점 및 내용의 상이함

• 연금보험 (세제 비적격): 납입 기간 중에는 세제 혜택이 없습니다.
  • 상세 설명: 대신, 10년 이상 유지, 5년 이상 납입, 월 150만 원(일시납 1억 원) 이하 등 일정 요건 충족 시 연금 수령 시 이자 소득세(15.4%)가 비과세됩니다.
  • 예시: 매달 100만 원씩 10년간 납입하고 65세부터 연금 수령 시, 발생한 이자/수익에 대해 세금을 내지 않아 실 수령액이 늘어날 수 있습니다.
• 연금저축 (세제 적격): 매년 납입하는 금액에 대해 세액공제 혜택을 제공합니다.
  • 상세 설명: 연간 납입액 중 최대 600만 원(연금저축만 가입 시, IRP 합산 시 900만 원)까지 소득 수준에 따라 13.2% 또는 16.5%의 세금을 환급받습니다. (총 급여 5,500만 원 이하 16.5%, 초과 13.2%)
  • 예시: 연봉 5천만 원 근로자가 연금저축펀드에 연 400만 원 납입 시, 연말정산 시 400만 원 * 16.5% = 66만 원을 환급받습니다. 단, 연금 수령 시에는 연금 소득세(3.3% ~ 5.5%, 저율 분리과세)가 부과됩니다.

3. 적립금 운용 방식의 다양성

• 연금보험: 안정성에 비교적 중점을 둔 운용 방식이 많습니다.
  • 상세 설명: 공시이율형은 매월 변동되는 공시이율을 적용하여 안정적으로 적립금을 쌓아갑니다. 변액연금보험은 펀드에 투자하여 실적에 따라 수익률이 결정되지만, 원금 손실 가능성도 있습니다.
  • 예시: 공시이율이 연 2.5%라면, 적립금에 해당 이율이 복리로 적용되어 쌓입니다. 변액 연금은 주식형 펀드, 채권형 펀드 등을 선택하여 운용합니다.
• 연금저축: 투자 성향에 따른 선택의 폭이 넓습니다.
  • 상세 설명: 연금저축펀드는 국내외 주식, 채권, 부동산, 원자재 등 다양한 자산에 투자하는 펀드를 자유롭게 선택하고 변경할 수 있습니다. 연금저축보험은 연금보험과 유사하게 공시이율 등을 적용합니다.
  • 예시: 안정성을 원하면 채권형 펀드 비중을 높이고, 높은 수익을 기대하면 주식형 펀드 비중을 늘리는 등 포트폴리오 구성이 가능합니다.

4. 예금자 보호 여부 확인 필수

• 연금보험: 생명보험사에서 판매하며, 예금자 보호법에 따라 보호받습니다.
  • 상세 설명: 해당 금융기관 파산 시, 1인당 원리금을 합하여 최대 5천만 원까지 보호됩니다. (단, 변액연금보험의 경우 투자 실적에 따라 결정되는 부분은 보호 대상에서 제외될 수 있습니다.)
• 연金저축: 취급 기관 및 상품 종류에 따라 다릅니다.
  • 상세 설명: 연금저축보험 및 연금저축신탁(은행 판매, 특정금전신탁 제외)은 예금자 보호 대상입니다. 그러나 연금저축펀드(증권사 판매)는 투자 상품으로, 운용 실적에 따라 원금이 변동하며 예금자 보호 대상이 아닙니다.
  • 예시: A증권사 연금저축펀드 계좌의 자산은 운용 결과에 따라 결정되며, 증권사 파산과 별개로 펀드 재산은 한국예탁결제원에 보관되지만, 투자 손실은 보호되지 않습니다. 은행의 연금저축신탁이나 보험사의 연금저축보험은 5천만 원 한도 내에서 보호됩니다.

5. 중도 인출 및 해지 조건 비교

• 연금보험: 일반적으로 중도 인출 기능이 있거나, 해지 시 해지환급금을 받습니다.
  • 상세 설명: 납입 기간, 경과 기간 등에 따라 해지환급금 규모가 결정됩니다. 초기 해지 시 원금보다 적은 금액을 받을 수 있으며, 별도의 세금은 부과되지 않을 수 있으나 상품 구조(보증 비용 등)에 따라 다릅니다.
• 연금저축: 원칙적으로 중도 인출이 제한적이며, 해지 시 세제 혜택 반납의 불이익이 큽니다.
  • 상세 설명: 부득이한 사유(예: 천재지변, 가입자 사망, 해외 이주 등) 외의 사유로 중도 해지 시, 납입 기간 동안 받은 세액공제 혜택 상당액과 운용 수익에 대해 기타소득세(16.5%)를 납부해야 합니다.
  • 예시: 5년간 매년 400만원씩 납입하여 총 330만원의 세액공제를 받은 후 해지하면, 이 330만원과 운용 수익에 대해 16.5%의 세금이 부과됩니다. 원금 손실이 아님에도 실제 수령액이 크게 줄어들 수 있습니다.

6. 연금 수령 방식 선택의 유연성

• 연금보험: 종신 연금형 수령이 가능하다는 장점이 있습니다.
  • 상세 설명: 가입 시 선택한 연금 개시 연령부터 사망 시까지 평생 연금을 받을 수 있습니다. 확정 기간형, 상속형 등 다른 수령 방식도 선택 가능합니다.
  • 예시: 65세부터 종신 연금형을 선택하면, 기대 수명과 관계없이 사망할 때까지 매년 또는 매달 일정 금액을 연금으로 받게 됩니다.
• 연금저축: 기간 연금형으로만 수령 가능합니다 (종신형 불가).
  • 상세 설명: 최소 5년 이상, 만 55세 이후부터 약정한 기간(예: 10년, 20년 등) 동안 분할하여 연금을 수령합니다. 연금 수령 한도 내에서 수령 시 저율의 연금소득세가 적용됩니다.
  • 예시: 60세부터 20년간 연금 수령을 신청하면, 80세까지 매년 또는 매달 적립금을 분할하여 받습니다. 만약 80세 이후에도 생존해 있다면 연금 지급은 종료됩니다.

7. 가입 대상 및 자격 요건

• 연금보험: 특별한 가입 제한이 거의 없습니다.
  • 상세 설명: 소득 유무나 나이에 관계없이 누구나 가입하여 노후를 준비할 수 있습니다. 미성년자도 가입이 가능합니다.
• 연金저축: 소득이 있는 거주자라면 누구나 가입 가능합니다.
  • 상세 설명: 세액공제 혜택이 주어지므로, 소득이 있어 세금을 납부하는 사람에게 유리합니다. 소득이 없는 주부나 학생도 가입 자체는 가능하나, 세액공제 혜택은 받을 수 없습니다.
  • 예시: 직장인, 자영업자뿐만 아니라 아르바이트 소득이 있는 대학생도 가입하여 세액공제를 받을 수 있습니다.

8. 연간 납입 한도 및 관련 규정

• 연금보험: 일반적인 연금보험은 납입 한도에 제한이 거의 없습니다.
  • 상세 설명: 다만, 연금 수령 시 비과세 혜택을 받으려면 월 납입액 150만 원(일시납 1억 원) 이하 등의 요건을 지켜야 합니다.
• 연金저축: 세액공제를 받을 수 있는 납입 한도와 총 납입 가능한 한도가 있습니다.
  • 상세 설명: 연간 총 1,800만 원까지 납입이 가능합니다. 이 중 세액공제 대상 한도는 연금저축 단독 가입 시 연 600만 원, IRP(개인형 퇴직연금)와 합산 시 연 900만 원입니다.
  • 예시: 연금저축에 연 1,000만 원을 납입해도, 세액공제는 최대 600만 원(IRP 없을 경우)까지만 적용됩니다. 나머지 400만 원은 세액공제 혜택 없이 적립됩니다.

9. 본인의 투자 성향 고려한 상품 선택

• 연금보험: 안정성을 중시하는 분들에게 비교적 적합합니다.
  • 상세 설명: 공시이율형은 원금 손실 가능성이 낮고, 예금자 보호도 가능하여 안정적인 노후 자금 마련을 선호하는 경우 유리합니다. 단, 변액 연금은 투자 상품이므로 성향에 따라 선택해야 합니다.
• 연金저축: 더 높은 수익을 추구하거나, 투자에 대한 이해도가 있는 분들에게 선택지가 넓습니다.
  • 상세 설명: 연금저축펀드를 활용하면 국내외 다양한 자산에 직접 투자하고 포트폴리오를 관리하며 장기적으로 높은 수익을 기대해 볼 수 있습니다. 물론 원금 손실 위험도 동반합니다.
  • 예시: 20대~30대의 젊은 가입자는 투자 기간이 길기 때문에 연금저축펀드를 통해 주식형 펀드 비중을 높게 가져가 공격적인 투자를 고려해볼 수 있습니다. 반면 은퇴가 가까운 50대는 안정적인 채권형 펀드나 연금저축보험을 선택하는 것이 일반적입니다.

10. 최종 판단 기준: 개인의 재정 상황 및 노후 계획

• 세액공제 필요 여부: 당장의 세금 환급 혜택이 중요하다면 연금저축이 유리합니다. 연봉이 높을수록 절세 효과가 커집니다.
• 장기적인 비과세 혜택: 10년 이상 장기적으로 유지 가능하고, 당장의 세제 혜택보다 연금 수령 시 비과세를 원한다면 연금보험(요건 충족 시)이 매력적일 수 있습니다.
• 안정성 vs. 수익성 추구: 안정적인 자금 운용을 최우선으로 생각하면 연금보험(공시이율형) 또는 연금저축보험/신탁을, 투자를 통해 더 높은 수익을 기대한다면 연금저축펀드 또는 변액 연금보험**을 고려할 수 있습니다.
• 종신연금 필요성: 사망 시까지 평생 고정적인 연금을 받고 싶다면 연금보험의 종신형 기능이 필요합니다.
• 자금 유동성 및 해지 가능성: 단기간 내 긴급 자금 인출 가능성이나 해지 가능성이 있다면 중도 인출 조건이나 해지 불이익이 적은 상품(일반적으로 연금보험이 연금저축보다 유연)을 비교해 보아야 합니다. 하지만 두 상품 모두 장기 상품이므로 중도 해지는 신중해야 합니다.

연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금) 비교

운용 주체 및 가입 대상 차이

• 연금저축: 은행, 증권사, 보험사 등 다양한 금융기관에서 취급하며, 소득 유무와 관계없이 누구나 가입할 수 있다는 특징이 있습니다.
  • 상세 설명: 세액공제 혜택은 소득이 있는 경우에만 받을 수 있지만, 상품 가입 자체는 소득이 없는 주부나 학생 등도 가능합니다. 비교적 가입 문턱이 낮습니다.
  • 예시: 소득이 없는 배우자 명의로 연금저축 계좌를 개설하여 장기적인 노후 대비 저축을 시작할 수 있습니다. (단, 세액공제는 미적용)
• IRP (개인형 퇴직연금): 은행, 증권사, 보험사 등에서 취급하지만, 원칙적으로 소득이 있는 근로자, 자영업자 또는 퇴직(예정)자 등 가입 자격이 제한적입니다.
  • 상세 설명: 퇴직금을 수령하거나, 현재 소득 활동을 통해 소득세를 납부하는 사람을 주 대상으로 합니다. 다양한 금융상품 운용 및 세제 혜택을 제공합니다.
  • 예시: 직장을 다니며 급여 소득이 있거나, 개인 사업을 통해 사업소득이 발생하는 경우 IRP 계좌 개설이 가능합니다. 퇴직 시 퇴직금을 IRP 계좌로 이전하여 운용할 수도 있습니다.

세액공제 한도 및 효과

• 연금저축: 단독 가입 시 연간 납입액 중 최대 600만 원까지 세액공제 대상이 됩니다. (총 급여 1.2억 원 또는 종합소득 1억 원 초과 시 400만 원)
  • 상세 설명: 납입액에 대해 소득 수준에 따라 13.2% 또는 16.5%의 세액을 환급받을 수 있습니다.
  • 예시: 연봉 5천만 원 근로자가 연금저축에만 600만 원 납입 시, 600만 원 * 16.5% = 99만 원 세액공제 혜택을 받습니다.
• IRP: 연금저축과 합산하여 최대 900만 원까지 세액공제 대상입니다. IRP 단독으로는 최대 900만 원까지 가능합니다. (고소득자의 경우 한도 동일하게 적용 후, IRP 단독 700만 원)
  • 상세 설명: 연금저축 납입액과 합하여 계산하므로, 연금저축 가입자는 IRP에 추가 납입하여 최대 공제 한도를 채울 수 있습니다. 세액공제율은 연금저축과 동일하게 소득 수준에 따라 13.2% 또는 16.5%입니다.
  • 예시: 동일 근로자가 연금저축에 600만 원 납입하고, IRP 계좌에 추가로 300만 원을 납입하면, 총 900만 원에 대해 16.5%인 148.5만 원의 세액공제를 받게 됩니다. (최대 900만 원 한도 적용)

투자 자산 운용 규제

• 연금저축펀드: 개별 펀드 상품 자체의 규정은 있을 수 있으나, 계좌 전체적으로 위험자산 투자 한도 제한이 없습니다.
  • 상세 설명: 투자자의 판단에 따라 주식형 펀드 등에 100% 투자하는 등 공격적인 포트폴리오 구성이 가능합니다. 비교적 자유로운 투자가 가능합니다.
  • 예시: S&P500 지수를 추종하는 ETF나 국내 성장주 펀드 등에 계좌 자산 대부분을 투자하여 운용할 수 있습니다.
• IRP: 위험자산(주식, 주식형펀드 등) 최대 투자 한도가 적립금의 70%로 제한됩니다.
  • 상세 설명: 안정적인 노후 자산 마련이라는 취지하에 최소 30%는 채권형 펀드, 예금 등 안전자산으로 의무적으로 편입해야 합니다. TDF(타겟 데이트 펀드) 등 일부 상품은 예외 적용될 수 있습니다.
  • 예시: IRP 계좌 적립금이 1,000만 원이라면, 주식형 펀드에는 최대 700만 원까지만 투자할 수 있으며, 나머지 300만 원 이상은 예금이나 채권형 펀드 등에 투자해야 합니다.

중도 인출 조건

• 연금저축: 원칙적으로 제한적이며, 임의 해지 시에는 세액공제 받은 납입 원금과 운용 수익에 대해 기타소득세(16.5%)를 납부해야 하는 불이익이 있습니다.
  • 상세 설명: 배우자/부양가족 3개월 이상 요양, 천재지변, 개인회생/파산 등 법정 사유에 해당하면 연금 수령으로 간주하여 낮은 세율(연금소득세)로 인출이 가능하나, 일반적인 해지는 세금 부담이 큽니다.
  • 예시: 급전이 필요하여 임의로 해지할 경우, 그동안 받은 세금 환급액 이상을 기타소득세로 납부할 수 있습니다.
• IRP: 연금저축보다 중도 인출 조건이 더 엄격합니다. 법에서 정한 특정 사유 외에는 부분 인출이 불가능하며, 해지만 가능합니다.
  • 상세 설명: 무주택자의 주택 구입, 본인/부양가족 6개월 이상 요양, 천재지변, 파산선고, 개인회생절차 개시 결정 등의 사유에 해당해야만 저율의 연금소득세로 인출(또는 해지)할 수 있습니다. 이 외의 사유로 해지 시 연금저축과 동일하게 기타소득세(16.5%)가 부과됩니다.
  • 예시: 자녀 학자금 마련 등의 사유로는 IRP 자금을 중도 인출하기 어렵습니다.

연금 상품 선택 시 추가 고려 사항

수수료 및 사업비 확인은 필수

• 상세 설명: 연금 상품은 장기간 유지되므로, 매년 차감되는 수수료나 사업비는 최종 연금 수령액에 큰 영향을 미칩니다. 상품 가입 전 반드시 관련 비용 구조를 확인해야 합니다.
  • 연금보험: 초기 사업비가 상대적으로 높을 수 있으며, 공시이율형, 변액형 등 상품 구조에 따라 관리 수수료 등이 부과됩니다.
  • 연금저축펀드: 펀드별 운용보수, 판매보수 등이 부과되며, 증권사를 통해 직접 ETF를 매매하는 경우 거래 수수료가 발생할 수 있습니다.
  • 연금저축보험/신탁: 보험사나 은행의 관련 수수료 규정을 확인해야 합니다.
• 예시: 연 0.5%의 운용보수 차이는 20~30년의 장기 투자 시 무시할 수 없는 수익률 격차로 이어질 수 있으므로, 유사 상품 간 비용 비교가 중요합니다. 금융감독원 금융상품 통합 비교 공시 사이트 등을 활용할 수 있습니다.

변액연금보험의 투자 위험 인지

• 상세 설명: 연금’보험’이라는 명칭 때문에 안정적이라고 생각하기 쉬우나, 변액연금보험은 적립금을 펀드에 투자하여 운용 실적에 따라 연금액이 변동되는 실적 배당형 상품입니다. 따라서 원금 손실 가능성이 있습니다.
  • 보험 고유의 위험 보장 기능과 투자 기능이 결합되어 있으며, 펀드 운용과 관련한 수수료 및 보험 사업비가 동시에 부과됩니다.
• 예시: 주식 시장이 장기간 침체될 경우, 변액연금보험의 적립금이 납입 원금 이하로 떨어질 수 있습니다. 가입 시 투자 성향 진단을 받고, 펀드 종류, 자산 배분 원칙, 펀드 변경 가능 여부 등을 꼼꼼히 확인해야 합니다.

상품 이전(계좌 이체) 제도 활용

• 상세 설명: 가입 중인 연금저축이나 IRP의 수익률이 만족스럽지 않거나, 다른 금융사의 상품으로 운용 전략을 변경하고 싶을 때, 세제 혜택을 유지하면서 계좌를 이전할 수 있는 ‘계약 이전 제도’를 활용할 수 있습니다.
  • 금융사 간(예: 은행 → 증권사) 이동도 가능하며, 동일 금융사 내 다른 종류의 연금저축(예: 연금저축보험 → 연금저축펀드)으로의 이전도 가능할 수 있습니다(금융사에 확인 필요).
• 예시: 안정성을 중시하여 은행의 연금저축신탁에 가입했으나, 더 적극적인 투자를 원하게 되어 수수료가 저렴한 증권사의 연금저축펀드 계좌로 이전하여 ETF에 직접 투자하는 방식으로 변경할 수 있습니다.

금융회사 건전성 및 운용 능력

• 상세 설명: 연금은 초장기 상품이므로, 가입하려는 금융회사의 재무 상태 및 지속 가능성을 고려하는 것이 좋습니다. 특히 직접 투자를 하는 연금저축펀드나 변액연금보험의 경우 자산 운용 능력도 중요한 판단 기준이 될 수 있습니다.
  • 보험사: 지급여력(RBC) 비율 등을 통해 재무 건전성을 간접적으로 확인할 수 있습니다.
  • 증권사/자산운용사: 펀드 평가 기관의 평가 등급이나 과거 운용 성과 등을 참고할 수 있습니다. (과거 성과가 미래 수익을 보장하지는 않음)
• 예시: 여러 보험사의 연금보험 상품을 비교할 때, 제시하는 공시이율이나 예상 수익률 외에도 해당 보험사의 RBC 비율이 업계 평균 대비 어떤 수준인지 참고 자료로 활용할 수 있습니다. 펀드 선택 시에는 동일 유형 펀드 내에서 과거 수익률, 변동성, 보수 등을 종합적으로 비교해 보는 것이 좋습니다.

연금 수령 전략 | 세금 및 건보료 포함

연금 수령 시 세금의 이해

• 상세 설명: 연금저축이나 IRP 계좌에서 연금을 수령할 때는 세금이 부과됩니다. 어떤 재원으로 쌓인 적립금을 수령하는지, 어떤 방식으로 수령하는지에 따라 세율이 달라집니다.
  • 연금소득세 (저율 분리과세): 세액공제 혜택을 받은 납입 원금과 운용 수익을 연금 형태로 나누어 받을 때 적용됩니다. 연금 수령 연령에 따라 3.3% ~ 5.5%(지방소득세 포함)의 낮은 세율이 적용됩니다. (만 55세 ~ 69세: 5.5%, 만 70세 ~ 79세: 4.4%, 만 80세 이상: 3.3%) 단, 연간 사적연금(연금저축+IRP+퇴직연금) 수령액이 1,500만원(2024년 기준, 향후 변동 가능)을 초과하면 종합소득세 합산 과세 또는 16.5% 분리과세 중 선택해야 합니다.
  • 기타소득세 (고율 과세): 연금 외 수령(일시금 수령, 중도 해지 등) 시에는 기타소득세(16.5%, 지방소득세 포함)가 적용됩니다. 이는 세액공제받은 금액과 운용 수익에 대한 페널티 성격의 세금입니다.
  • 비과세: 세액공제 혜택을 받지 않았던 납입 원금 부분은 연금 수령 시 과세 대상에서 제외됩니다. 또 일정 요건을 충족한 연금보험의 이자/수익도 비과세됩니다. 퇴직금을 연금으로 수령할 경우, 이연된 퇴직소득세의 30%(또는 40%)를 감면받을 수 있습니다.
• 예시:
  • 세액공제 받은 재원으로 매년 1,000만원씩 70세부터 연금 수령 시, 1,000만원 * 4.4% = 44만원의 연금소득세가 부과됩니다.
  • 세액공제 받은 재원을 만 60세에 일시금으로 5,000만원 받는다면, 해당 금액에 대해 16.5%인 825만원의 기타소득세가 부과될 수 있습니다. (과세 기준 상세 확인 필요)
  • 연간 사적연금 수령액이 1,600만원이라면, 1,500만원 초과분 100만원뿐 아니라 전체 1,600만원에 대해 종합과세되거나, 16.5% 분리과세를 선택해야 합니다. 종합소득과세표준 구간이 낮다면 종합과세가, 높다면 분리과세가 유리할 수 있습니다.

연금 수령과 건강보험료 영향

• 상세 설명: 은퇴 후 직장가입자에서 지역가입자로 전환되거나, 직장가입자 자녀의 피부양자로 등재되는 경우 연금 소득이 건강보험료에 영향을 줄 수 있습니다.
  • 피부양자 자격: 연간 합산 소득(금융소득, 사업소득, 근로소득, 연금소득, 기타소득 포함)이 2,000만 원 이하이고, 재산 기준(과세표준 합계액 9억 원 이하 또는 5.4억 초과 9억 이하이면서 연 소득 1,000만원 이하 등)을 충족해야 합니다. 이때 공적연금(국민연금, 공무원연금 등) 전액과 사적연금 소득(2024년 기준, 연 1,500만원 초과 시 초과분 → 2025년부터는 전액 반영 예정)이 소득 요건에 포함될 수 있어, 피부양자 자격 탈락의 원인이 될 수 있습니다. 사적연금 분리과세 한도(1,500만원) 이하 수령 시에는 현재까지는 합산 대상에서 제외됩니다.
  • 지역가입자 보험료: 지역가입자의 건강보험료는 소득과 재산을 기준으로 부과됩니다. 공적연금 소득의 50%와 합산소득금액(금융소득 포함) 연 1,500만원을 초과하는 사적연금 소득 등이 소득 보험료 산정 기준에 반영됩니다. 분리과세로 종결되는 일부 금융소득(예: 이자/배당소득 2,000만원 이하) 등도 건강보험료 산정 시에는 합산될 수 있습니다. (2025년 사적연금 전액 반영 예정)
• 예시:
  • 국민연금 연 1,500만원과 사적연금 연 800만원을 수령하는 퇴직자의 경우, 연금소득 합계가 2,300만원(사적연금 전액 반영 시. 현재 기준으로는 반영 안 될 수 있음)이 되어 피부양자 소득 기준(2,000만원)을 초과하여 자격이 박탈될 수 있습니다.
  • 지역가입자가 사적연금으로 연 2,000만원을 수령하는 경우, 분리과세 선택 여부와 관계 없이, 1,500만원을 초과하는 500만원(향후 전액으로 변경 가능성)이 건강보험료 소득 점수 산정에 반영될 수 있습니다.

노후 대비 보완 | 연금 외 추가 전략

공적연금(국민연금) 예상 수령액 확인

• 상세 설명: 개인 노후 설계의 가장 기본은 국민연금 예상 수령액을 파악하는 것입니다. 부족한 부분을 사적연금이나 다른 자산을 통해 보충해야 합니다.
  • 국민연금공단 홈페이지나 모바일 앱(‘내곁에 국민연금’)을 통해 예상 연금월액을 조회할 수 있습니다. 예상 수령액은 현재까지 납입 이력과 향후 만 60세까지 동일 소득 유지 가정을 기반으로 산출되므로, 참고 자료로 활용하고 주기적으로 확인할 필요가 있습니다.
• 예시: 예상 노령연금 월 수령액이 100만 원으로 조회되었으나, 실제 필요한 노후 생활비가 월 250만 원이라면, 부족한 150만 원을 어떻게 마련할지에 대한 구체적인 계획(연금저축, IRP, 주택연금, 개인 투자 등)을 세워야 합니다.

주택연금(역모기지) 활용 가능성 검토

• 상세 설명: 보유 주택을 담보로 제공하고 평생 또는 일정 기간 동안 연금을 받을 수 있는 제도입니다. 주된 수입원이 없으나 거주 주택을 소유한 고령층에게 유용한 노후 소득 보완책이 될 수 있습니다.
  • 가입 대상(만 55세 이상, 부부 중 1명), 대상 주택(공시가격 12억 원 이하 등) 요건을 충족해야 합니다. 월 지급금은 주택 가격과 가입자(및 배우자)의 연령에 따라 결정됩니다. 부부 모두 사망 후 주택 처분 가격이 지급된 연금 총액보다 많으면 상속인에게 정산되고, 부족해도 추가 청구하지 않는다는 장점이 있습니다.
• 예시: 은퇴 후 소득은 부족하지만 시가 7억 원 상당의 아파트에 거주하는 만 65세 부부가 주택연금에 가입하여 매월 일정 금액의 연금을 추가로 확보함으로써 생활 안정성을 높일 수 있습니다. 단, 가입 시 보증료 등 비용이 발생하며, 자녀 상속 등과 연계하여 신중한 결정이 필요합니다.

개인적인 추가 저축 및 투자 (ISA 병행)

• 상세 설명: 연금 상품 외에도 개인적인 필요에 따라 추가적인 저축과 투자를 병행하는 것이 중요합니다. 특히 비과세 및 분리과세 혜택을 활용할 수 있는 ISA(개인종합자산관리계좌)는 좋은 선택지가 될 수 있습니다.
  • ISA는 예금, 펀드, ETF, 주식 등 다양한 금융상품을 한 계좌에서 운용하며, 의무 가입 기간(3년) 충족 시 발생한 순이익에 대해 최대 200만원(서민형/농어민 400만원)까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세 혜택을 제공합니다. 만기 자금을 연금계좌(연금저축, IRP)로 이체하면 추가적인 세액공제 혜택(이체 금액의 10%, 최대 300만원)도 받을 수 있어 연금 준비와 연계 활용도가 높습니다.
• 예시: 연금저축과 IRP 납입 한도를 채운 후 여유 자금이 있다면, ISA 계좌를 개설하여 추가적인 투자를 진행하고, 3년 만기 후 해지하여 비과세/분리과세 혜택을 받거나, 연금계좌로 이체하여 세액공제 혜택까지 누리는 전략을 고려할 수 있습니다.

퇴직금 활용 전략 | IRP 연계 최적화

퇴직금 수령 옵션 비교: 일시금 vs. 연금

• 상세 설명: 퇴직소득은 기본적으로 일시금 수령과 연금(IRP 계좌 이전 후) 수령 중 선택할 수 있습니다. 일시금 수령은 목돈을 바로 확보하여 부채 상환, 사업 자금 등으로 활용할 수 있지만, 퇴직소득세가 즉시 부과됩니다. 연금 수령은 당장의 세금 부담을 줄이고(이연), 연금 수령 시 더 낮은 세율(연금소득세, 퇴직소득세의 70% 또는 60%)을 적용받아 실질 수령액을 늘릴 수 있지만, 장기간 자금이 묶인다는 특징이 있습니다.
• 예시: 퇴직금 1억 원에 대한 퇴직소득세가 500만 원이라고 가정해 봅시다.
  • 일시금 수령 시: 1억 원 – 500만 원 = 9,500만 원을 즉시 수령 (세후 금액 ).
  • IRP 계좌로 이전 후 연금 수령 시: 퇴직소득세 500만 원 납부가 이연되며, 1억 원을 IRP 계좌에서 운용할 수 있습니다. 이후 연금으로 나눠 받을 때, 원래 내야 할 퇴직소득세의 70%(11년차 이후 수령 시 60%)만 연금소득세와 분리하여 납부합니다. 예를 들어 10년 동안 나눠 받는다면, 매년 연금액에 포함된 퇴직금 원금에 대해 연 35만원(500만원*0.7 / 10년) 정도의 세금만 납부하게 됩니다.

IRP 계좌로 퇴직금 이전 시 장점

• 상세 설명: 퇴직금을 일시에 수령하지 않고 IRP 계좌로 이전하면 여러 세제 혜택을 누릴 수 있습니다. 첫째, 퇴직소득세 납부를 연금 수령 시점까지 이연(미루는 것)하여 과세이연 효과를 얻습니다. 둘째, 이연된 퇴직소득세는 연금 수령 시 30~40% 감면된 세율로 납부하게 됩니다. 셋째, IRP 계좌 내에서 발생하는 운용 수익에 대해서도 연금 수령 시점까지 과세가 이연되며, 연금 수령 시 저율의 연금소득세(3.3%~5.5%)로 과세됩니다. 넷째, 개인적으로 추가 납입한 금액과 합쳐 노후 자산을 통합적으로 관리하기 용이합니다.
• 예시: 앞에서 언급한 퇴직금 1억 원(퇴직소득세 500만원)을 IRP로 이전한 경우, 즉시 납부할 500만 원의 세금을 아껴 초기 투자 원금을 1억 원으로 시작할 수 있습니다. 이후 10년간 연금으로 수령할 경우, 총 납부할 퇴직소득세는 500만 원의 70%인 350만 원으로 줄어듭니다. 또한, IRP에서 운용한 결과 매년 3%의 수익이 발생했다면 해당 수익에 대해서는 당장 세금을 내지 않고, 연금 수령 시점에 운용 수익 분에 대해 연 3.3~5.5%의 세율만 적용받습니다.

IRP 계좌 내 퇴직금 운용 전략

• 상세 설명: IRP 계좌로 이전된 퇴직금은 예금, 펀드, ETF, 리츠 등 다양한 금융상품으로 운용할 수 있습니다. 본인의 투자 성향, 남은 은퇴 기간, 시장 상황 등을 고려하여 적절한 포트폴리오를 구성해야 합니다. 안정성을 중시한다면 원리금 보장 상품이나 채권형 펀드 위주로, 수익성을 추구한다면 주식형 펀드나 상장지수펀드(ETF) 비중을 높일 수 있습니다 (단, 위험자산 투자 한도 70% 규제 준수). 특정 시점을 목표로 자산 배분을 자동으로 조절해주는 TDF(Target Date Fund)도 좋은 대안이 될 수 있습니다.
• 예시: 퇴직 후 바로 생활비로 연금을 수령해야 하는 60대 은퇴자는 원금 손실 위험을 최소화하기 위해 정기예금이나 우량 채권형 펀드 중심의 안정적인 포트폴리오를 구성할 수 있습니다. 반면, 40대에 조기 퇴직하여 다른 소득원이 있는 경우라면, IRP 계좌 내 퇴직금을 TDF나 글로벌 분산투자 펀드 등으로 운용하여 장기적인 자산 증식을 N오려볼 수 있습니다.

연금 수령과 건보료 | 부담 완화 전략

피부양자 자격 유지를 위한 연금 관리

• 상세 설명: 퇴직 후 자녀 등의 직장가입자 피부양자로 등재되기 위해서는 연 소득요건(2024년 기준 2,000만원 이하) 및 재산 요건을 충족해야 합니다. 이때 연금 소득이 소득 요건에 포함될 수 있습니다. 공적연금은 전액 포함되며, 사적연금(연금저축, IRP)은 현재 연 1,500만원 초과 수령 시 그 초과분이 포함될 수 있으나, 향후 전액 반영으로 변경될 가능성이 높습니다(‘건강보험료 부과체계 2단계 개편’ 등 정부 정책 변화 주시 필요). 따라서 피부양자 자격을 유지하려면 연간 사적연금 수령액을 분리과세 한도(현 1,500만원) 이내로 조절하거나, 다른 소득과 합산하여 총 소득이 기준 금액을 넘지 않도록 관리하는 전략이 필요합니다.
• 예시: 국민연금으로 연 1,000만 원을 수령하는 A씨가 있다고 가정합니다. 사적연금을 추가로 받는다면, 연간 수령액을 1,000만 원 이하(현재 기준 사적연금 반영 방식 및 2,000만원 소득 상한 고려)로 조절해야 피부양자 자격을 유지할 가능성이 높아집니다. 만약 사적연금 수령액이 연 1,500만원이면, 소득 합계가 2,500만원이 되어 피부양자 탈락 가능성이 큽니다. (사적연금 반영 정책 변화에 따라 기준은 달라질 수 있음)

지역가입자 건강보험료 부담 완화 고려 사항

• 상세 설명: 피부양자 자격을 상실하거나 처음부터 지역가입자가 되는 경우, 소득 및 재산을 기준으로 건강보험료가 부과됩니다. 소득에는 공적연금 소득의 일부(현재 50%), 사업/근로소득 외에도 이자/배당 등 금융소득, 그리고 연 1,500만원을 초과하는 사적연금 소득(역시 전액 반영으로 변경 가능) 등이 포함될 수 있습니다. 건보료 부담을 줄이려면, 사적연금 수령액을 연간 1,500만원 이하로 조절하여 소득 점수 반영을 최소화하는 방안을 고려해 볼 수 있습니다. 또한, 아직 은퇴까지 시간이 있다면 연금 개시 연령을 늦춰 소득 발생 시점을 분산하거나, 배우자와의 소득 계획을 함께 세워 한쪽으로 소득이 집중되지 않도록 하는 전략도 검토할 수 있습니다.
• 예시: 은퇴 후 지역가입자가 된 B씨는 국민연금 외 부동산 임대소득이 있어 이미 소득 점수가 높은 편입니다. 이때 IRP에서 받는 연금수령액을 연 1,500만원 이하로 조절하면, 추가적인 건보료 소득 점수 상승을 일부 억제할 수 있습니다. 다른 소득이 충분하다면, 연금 수령 자체를 몇 년 더 미뤄 70세 이후부터 수령하여 연금소득세율을 낮추고(4.4%), 건보료 부과 대상 소득 기간을 조절하는 방식도 고려 가능합니다.

연금 포트폴리오 관리 | 생애주기별 리밸런싱

포트폴리오 리밸런싱의 필요성

• 상세 설명: 연금 계좌는 수십 년간 운용되는 초장기 투자이므로, 최초 설정한 자산 배분 비율이 시간이 지나면서 시장 상황 변화나 자산별 수익률 차이로 인해 달라지게 됩니다. 예를 들어 주식 시장 호황으로 주식형 펀드 비중이 과도하게 높아지면 위험 자산 노출도가 커집니다. 리밸런싱은 이렇게 변화된 자산 비중을 원래 목표했던 비율로 되돌려 위험을 관리하고, 장기적으로 안정적인 수익률을 추구하는 과정입니다. 주기적(예: 연 1회) 또는 특정 조건 충족 시(예: 목표 비율에서 5% 이상 이탈 시) 리밸런싱을 실행하는 것이 좋습니다.
• 예시: 연금저축펀드 계좌에서 초기 목표를 주식 70%, 채권 30%로 설정했습니다. 1년 후 주식 시장이 크게 상승하여 실제 자산 비중이 주식 85%, 채권 15%가 되었다면, 리밸런싱을 통해 초과된 주식형 펀드 일부를 매도하고 채권형 펀드를 매수하여 다시 70:30 비율로 조정합니다. 이는 과도한 위험 노출을 줄이고, 수익 실현 후 저평가된 자산을 매수하는 효과도 기대할 수 있습니다.

연령대별 권장 자산 배분 변화 (TDF 참고)

• 상세 설명: 일반적으로 투자 기간이 길게 남은 젊은 연령대(20~30대)는 위험 감수 능력이 높으므로 주식 등 위험자산 비중을 높게 가져가 공격적인 투자를 통해 장기 수익률 극대화를 추구할 수 있습니다. 반면, 은퇴가 가까워지거나 이미 은퇴한 연령대(50대 이후)는 원금 손실 위험을 줄이고 안정적인 현금 흐름 확보가 중요하므로 채권이나 예금 등 안전자산 비중을 높이는 것이 일반적입니다. TDF(Target Date Fund)는 이러한 생애주기 자산 배분 전략을 자동으로 구현해주는 상품으로, 투자자의 은퇴 목표 시점에 맞춰 위험자산 비중을 점진적으로 줄여줍니다.
• 예시: 20-30대: 투자 기간 30년 이상 남음. 주식형 펀드/ETF 비중을 70~80% 이상 가져가는 공격적 포트폴리오 고려. TDF 중에서도 목표 시점(예: 2050년)이 멀리 남은 상품 선택. 40-50대: 은퇴 준비 본격화 시기. 주식과 채권 비중을 균형 있게 가져가거나(예: 50:50 또는 60:40), 중위험 중수익 추구 상품 고려. 60대 이후: 은퇴 시점 도래 또는 은퇴. 원금 보존 및 안정적 인출 중시. 예금, 채권형 펀드 등 안전자산 비중을 70% 이상으로 높임. TDF 중 은퇴 시점이 가깝거나 이미 지난 ‘인컴형’ 상품 고려.

정기적인 점검 및 전문가 상담 고려

• 상세 설명: 연금 포트폴리오 관리는 단순히 리밸런싱 규칙을 따르는 것 이상으로, 자신의 재정 상황 변화, 투자 목표 변경, 시장 전망 등을 종합적으로 고려한 판단이 필요합니다. 따라서 최소 1년에 한 번은 자신의 연금 계좌 현황, 수익률, 수수료 등을 점검하고 필요하다면 운용 전략을 수정해야 합니다. 특히 금융 시장 변동성이 크거나, 개인에게 중요한 재무적 변화(퇴직, 이직, 주택 마련 등)가 있을 때는 포트폴리오를 재점검하고, 필요한 경우 금융 전문가(PB, 투자자문사 등)와 상담하여 객관적인 조언을 얻는 것이 바람직합니다.
• 예시: 글로벌 경제 위기 징후가 보이거나, 갑작스러운 실직으로 소득이 불안정해진 경우, 기존의 공격적인 투자 전략을 유지하는 것이 적절한지 재검토해야 합니다. 이때 혼자 판단하기 어렵다면 금융 회사에서 제공하는 투자 상담 서비스를 이용하거나, 독립투자자문업자(IFA) 등의 전문가에게 포트폴리오 진단을 받아보는 것을 고려할 수 있습니다.

연금 활용 FAQ | 궁금증 해소

연금저축과 IRP, 무엇을 먼저 채울까?

• 상세 설명: 연금저축과 IRP는 세액공제 한도를 공유하며(합산 연 900만 원, 연금저축 단독 최대 600만 원), 유사한 세제 혜택 구조를 가지고 있어 어떤 상품을 우선적으로 납입할지 고민이 될 수 있습니다. 선택 기준은 개인의 투자 성향, 운용 편의성, 세액공제 목표 등에 따라 달라질 수 있습니다.
  • 위험자산 투자 한도: IRP는 위험자산(주식, 주식형 펀드 등) 투자 한도가 70%로 제한되지만, 연금저축펀드는 제한이 없습니다. 공격적인 투자를 선호한다면 연금저축펀드를 먼저 활용하는 것을 고려할 수 있습니다.
  • 운용 가능 상품: IRP 계좌에서는 원리금 보장 상품(예금 등) 투자가 가능하지만, 연금저축펀드 계좌에서는 불가능합니다(연금저축보험 제외). 안정적인 운용을 일부 포함하고 싶다면 IRP 활용도가 높습니다.
  • 세액공제 극대화: 연간 세액공제 900만 원 한도를 모두 채우고자 한다면, 연금저축에 먼저 600만 원을 납입한 후 나머지 300만 원을 IRP에 납입하거나, IRP에만 900만 원을 납입하는 방법이 있습니다.
  • 수수료: IRP는 일반적으로 운용 및 자산관리 수수료가 부과되나, 최근 수수료 면제 금융사가 늘고 있습니다. 연금저축펀드는 계좌 자체 수수료는 없으나 펀드별 보수는 발생합니다. 상품 및 금융사별 수수료를 비교해 보는 것이 좋습니다.
• 예시:
  • 적극적인 투자를 원하는 30대 투자자 A씨는 위험자산 투자 한도가 없는 연금저축펀드에 먼저 연 600만 원을 납입하고, 세액공제를 더 받기 위해 IRP에 추가로 300만 원을 납입(안정자산 30% 포함 운용)하는 전략을 선택할 수 있습니다.
  • 안정성을 중시하고 예금 비중을 가져가고 싶은 50대 B씨는 IRP 계좌에만 가입하여 900만 원을 납입하며 예금, 채권형 펀드 위주로 운용할 수 있습니다.

연금 수령 중 사망 시 잔액 처리

• 상세 설명: 연금 수령 기간 중 가입자가 사망할 경우, 계좌에 남아있는 적립금은 상속인에게 지급됩니다. 적립된 재원의 성격(세액공제 받은 원금, 운용 수익, 퇴직금, 세액공제 받지 않은 원금)과 상속 방식에 따라 과세 방식이 달라질 수 있습니다.
  • 일반적인 경우: 대부분의 경우 잔여 적립금은 상속 재산에 포함되어 상속세 과세 대상이 됩니다. 단, 최종적인 세금은 전체 상속 재산 규모, 상속 공제 등에 따라 결정됩니다. 연금소득세나 기타소득세는 일반적으로 부과되지 않습니다.
  • 연금보험의 종신형: 보증 지급 기간이 있는 종신 연금형의 경우, 보증 기간 내 사망 시 남은 보증 기간 동안의 연금이 상속인에게 지급되거나 일시금으로 지급될 수 있습니다. 보증 기간이 없는 순수 종신형은 사망과 동시에 연금 지급이 종료됩니다(배우자 연계형 등 상품별 예외 있음).
  • IRP 퇴직금 재원: IRP 계좌 내 퇴직금을 재원으로 하는 부분을 연금 수령 중 사망하면, 이연된 퇴직소득세는 부과되지 않습니다. 대신 해당 금액도 상속재산에 합산됩니다.
• 예시:
  • 연금저축펀드 계좌로 연금 수령 중 사망한 C씨의 계좌에 1억 원이 남아있다면, 이 1억 원은 상속 재산에 포함되어 다른 재산과 합산 후 상속세가 계산됩니다. 상속인이 이 금액을 인출할 때 별도의 소득세는 발생하지 않습니다.
  • 보증 기간 20년의 종신형 연금보험에 가입하여 10년간 연금 수령 후 사망한 D씨의 경우, 남은 보증 기간 10년 동안의 연금 또는 이에 상응하는 일시금이 상속인에게 지급됩니다.

중도 인출과 해지의 차이점

• 상세 설명: ‘중도 인출’과 ‘해지’는 연금 계좌의 자금을 연금 수령 시점 이전에 꺼내 쓴다는 공통점이 있지만, 제약 조건과 세금 측면에서 차이가 있습니다. 특히 연금저축과 IRP의 경우 구분이 중요합니다.
  • 중도 인출: 법에서 정한 특정 사유(예: 무주택자의 주택 구입(IRP만), 본인/부양가족 6개월 이상 요양, 천재지변, 개인회생/파산 등)에 해당할 때 필요한 만큼만 인출하는 것을 의미합니다. 이 경우, 낮은 세율의 연금소득세(3.3%~5.5%)가 적용되어 세금 불이익을 최소화할 수 있습니다. IRP는 사유가 더 제한적이며 부분 인출 자체가 불가능하고 해지만 가능한 경우가 많습니다. 연금보험은 상품별 약관에 따라 중도 인출 기능이 있는 경우가 많으며(세금 없음), 세법상으로는 해지가 아니므로 불이익이 상대적으로 적습니다.
  • 해지: 법정 사유 외의 임의적인 이유로 계좌 자체를 전액 해약하는 것을 의미합니다. 연금저축 및 IRP의 경우, 세액공제 받은 납입 원금과 운용 수익에 대해 기타소득세(16.5%)가 부과되어 심각한 세금 불이익이 발생합니다. 초기 사업비가 높은 연금보험은 중도 해지 시 해지환급금이 납입 원금보다 훨씬 적을 수 있습니다.
• 예시:
  • 병원비 마련을 위해 3개월 이상 요양이 필요한 상황이 되어 연금저축 계좌에서 1,000만 원을 중도 인출하면, 연금 수령 연령에 따른 연금소득세(예: 5.5%)만 납부하면 될 수 있습니다. 계좌는 계속 유지됩니다.
  • 특별한 사유 없이 급전이 필요하여 연금저축 계좌를 임의 해지하고 총 5,000만 원(세액공제 받은 원금 3,000만원 + 운용수익 500만원 + 세액공제 안 받은 원금 1,500만원)을 받게 된다면, 세액공제 받은 원금+운용수익인 3,500만 원에 대해 16.5%의 기타소득세(577.5만 원)가 부과되어 세후 수령액이 크게 줄어듭니다. (과세 상세 내용 확인 필요) 세액공제 받지 않은 원금 1,500만 원에는 세금이 없습니다.

연금계좌 이전 시 유의사항

• 상세 설명: ‘연금계좌 이전 제도’를 이용하면 기존 세제 혜택을 유지하면서 다른 금융회사나 다른 종류의 연금 상품(예: 연금저축보험 -> 연금저축펀드)으로 갈아탈 수 있습니다. 계좌 이전 시에는 몇 가지 유의사항을 확인해야 합니다.
  • 전액 이전: 계좌 내 적립금은 전액 이전만 가능하며, 일부 금액만 옮길 수는 없습니다.
  • 현금화 이전: 대부분의 경우, 기존 계좌에서 운용하던 펀드, 예금 등의 상품을 현금화하여 이전하게 됩니다. 이 과정에서 원하지 않는 시점에 자산 매도가 이루어질 수 있으며, 특히 펀드 등 실적배당 상품은 가격 변동 위험에 노출됩니다. (일부 ETF 등 현물 이전 가능한 경우도 있으나 제한적)
  • 수수료 확인: 이전하는 금융사와 이전받는 금융사 모두에서 별도의 수수료가 발생하지 않는지 확인해야 합니다. (일반적으로 계좌 이전에 따른 수수료는 없음)
  • 상품 가입 제한: 이전하려는 금융사에 원하는 유형의 연금 상품(예: 연금저축펀드 취급 여부)이 있는지, 가입 가능한 상품 라인업은 어떤지 미리 확인해야 합니다.
  • 기간 산정: 세제 혜택 요건(예: 연금 수령 개시 요건 만 55세, 최소 가입 기간 5년)은 이전 후 계좌에도 연속된 것으로 인정됩니다.
• 예시:
  • A은행의 연금저축신탁에 가입되어 있던 김 씨가 B증권사의 연금저축펀드로 계좌를 이전하기로 결정했습니다. 이전 신청 시 A은행은 김 씨의 신탁 상품을 해지(환매)하여 발생한 현금을 B증권사의 새 연금저축펀드 계좌로 이체합니다. 환매 과정에서 시장 상황에 따라 예상보다 낮은 가격에 매도될 수 있는 위험을 인지해야 합니다. 이전 완료 후 김 씨는 B증권사에서 제공하는 다양한 펀드나 ETF를 선택하여 직접 운용할 수 있습니다. 기존 가입 기간 3년은 이전 후에도 유지되어 2년만 더 채우면 최소 가입 기간 요건(5년)을 만족하게 됩니다.

이 글에서는 연금보험과 연금저축 비교 | 노후 대비 필수 지식 BEST 10에 대해 알아보았습니다. 감사합니다.

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